— С октября ваш банк предоставляет новую услугу — кредитование на начало бизнеса (“стартапов”). Расскажите, кто может воспользоваться таким предложением, какую идею банк согласен финансировать?

— Действительно, мы анонсировали кредиты для начала бизнеса. Это новая услуга среди кредитов, и понятно, что она не очень широко распространена на банковском рынке. Когда у человека есть только идеи и непонятно, удастся или нет их реализовать, начинать ведение бизнеса с кредита довольно рискованно. Поэтому у нас разработана специальная программа, по которой мы выдаем кредит на начало бизнеса под поручительство. Для среды предпринимательства характерны хорошие социальные связи внутри, как и для любого сообщества. Многие знают друг друга, занимают друг у друга деньги, а в случае со “стартапами” банк выдает кредит под поручительство человека, имеющего хорошую кредитную историю. Эта программа действует у нас совсем недавно, с 1 октября 2007 года. Мы проводили специальные исследования, которые показали, что данная услуга востребована. Через месяц можно будет говорить уже о первых итогах.

— На каких условиях, кроме поручительства, выдаются “стартаповские” кредиты?

— “Стартапы” выдаются до 50 тыс. рублей под поручительство одного клиента, до 100 тыс. рублей — под поручительство нескольких клиентов. Минимальная сумма кредитования не установлена, максимальная составляет 100 тыс. рублей. Сроки погашения колеблются от полугода до двух лет, в зависимости от выбранной программы.

— Насколько данное направление вам кажется перспективным?

— Я считаю, что рынок перспективен, поскольку при существующих высоких рисках немногие банки на это решаются и конкуренция здесь пока слабая. Банки боятся выдавать кредиты на начало бизнеса, но рынок всегда опирается на потребности клиентов, а необходимость в данной услуге велика. Я думаю, что постепенно банки начнут предлагать данный продукт, и эта услуга займет достойную нишу среди других банковских услуг. Так, например, кредитование “стартапов” широко распространено в банковских системах других стран.

При этом хочу заметить, что возникает потребность создания пакетного приложения к “стартапу”, которое должно включать бизнес-консультирование, консалтинговое консультирование, бухгалтерские и юридические услуги. Так как банк должен оценить идею, понять ее стандартность или нестандартность, помочь клиенту отследить риски и т. д. Это поможет максимально подстраховаться как банку, так и клиенту, тем более что это в интересах как первого, так и последнего. Сейчас мы проводим исследование, насколько будут интересны нашим клиентам услуги консультирования бизнеса, и если результаты покажут, что перечень таких услуг востребован, тогда мы обязательно включим их для тех, кто только начинает свое дело.

— А среди тех, кто уже ведет свое дело, насколько велика потребность в кредитовании? Или сегодня у них есть более серьезные проблемы?

— О ситуации в предпринимательской среде можно говорить долго. 95% наших клиентов связаны с торговлей, и место, где они работают — это рынки, где в последнее время наблюдается закономерный процесс обновления или цивилизации. Рынки приобретают более благоустроенный вид, они укрупняются, выносятся из центра города на окраины. С одной стороны, это хорошо: усиливается контроль за качеством, санитарными и эпидемиологическими нормами и т. д. Но, с другой стороны, если мы посмотрим на этот процесс глазами клиентов, то увидим много, в том числе и драматических, судеб, когда в связи с закрытием рынка люди теряли свои рабочие места. К сожалению, здесь приходится говорить о незащищенности перед государством. Эти тенденции характерны не только для Нижнего Новгорода, но и для всех крупных городов. Наверное, это правильное направление — благоустраивать рынки необходимо, но не следует и забывать о том, что это источник дохода для людей, поэтому надо либо предоставлять альтернативу, либо выплачивать компенсацию, либо помогать им с трудоустройством.

— Возможно, поэтому сегодня среди нижегородских предпринимателей есть большой спрос на коммерческую ипотеку, который банки не сильно стремятся удовлетворить. В “ФОРУС-банке” рассматривается данный вопрос?

— У нас есть программа кредитования, целью которой является приобретение недвижимости жилой и нежилой с целью ведения бизнеса. Поскольку банк ориентирован на ведение малого бизнеса, мы готовы предоставить кредиты на сумму до 7 млн рублей, которые помогут решить проблему с помещениями для ведения бизнеса, благоустройства магазинов и пр. Это достаточно нетрадиционная услуга. У нас развит рынок ипотеки жилья, а вот рынок ипотеки коммерческой недвижимости только зарождается. И, хотя ряд банков предоставляет такую услугу, тем не менее она не носит массовый характер. Одним из препятствий реализации и распространения данного сервиса является сложность процедуры юридической регистрации, перевода помещения из жилого в нежилое и т. д.

— В чем особенность работы с предпринимателями и предприятиями малого бизнеса?

— Спецификой нашей работы является то, что мы работаем не только в том городе, в котором присутствуем, но и в радиусе 200—250 км от центра. Наши менеджеры готовы выехать на место деятельности клиента, чтобы изучить его бизнес. Отличительная особенность нашей деятельности такова, что не всегда у клиентов есть необходимая документация, например балансы. Часто бывает так, что имеются только налоговые декларации, которые подаются раз в год. Выводы о финансовой состоятельности очень сложно сделать по той минимальной документации, которую предоставляют некоторые клиенты. Поэтому каждый раз, когда мы оцениваем финансовое состояние клиента, проводим такой своеобразный бизнес-аудит. Причем параллельно идет процесс финансового консультирования, потому что нередко клиент, обращаясь за кредитом, в силу отсутствия специального финансового образования даже не подозревает о том, что бизнес его не настолько уж прибылен, как ему казалось. Наши сотрудники помогают клиентам разобраться в бизнес-планировании: понять, насколько прибылен бизнес, как оборачиваются средства, сколько реальной выручки и можно ли, имея такую прибыль, брать заемные средства и развивать таким образом свое дело.

СПРАВКА
“ФОРУС-банк” образован в 2005 году, его учредителем является Фонд поддержки малого предпринимательства “ФОРА”, созданный в 2000 году в Нижнем Новгороде. Учредителем фонда выступила глобальная микрофинансовая международная корпорация Opportunity International. Уставный капитал банка 380 млн рублей. Ежемесячно клиенты “ФОРУС-банка” получают порядка 2000 кредитов, средний размер займа составляет 100—120 тыс. рублей.