Дело в том, что доступность услуг для населения является прежде всего государственной задачей, и без совместных усилий банковского сообщества, Госдумы, правительства, Центробанка РФ и местных властей ее не решить. Тем не менее ряд банков, как федеральных, так и региональных, уже работают в данном направлении.
Наиболее активно за выполнение плана по “банкизации всей страны” взялись региональные банки. Спустя чуть более полугода после президентского поручения, на совместном заседании Комиссии по банкам и банковской деятельности Совета РСПП и Ассоциации региональных банков России (Ассоциация “Россия”) 17 августа были озвучены проблемы, с которыми им пришлось при этом столкнуться.
Справедливости ради стоит отметить, что планы “дойти до каждого” у многих представителей банковской системы появились гораздо раньше президентского наказа. Однако реализовать их в условиях нынешних требований законодательства и регулятора не так-то просто. Поэтому на заседании банкиры активно делились тем, что уже было сделано, и что еще необходимо предпринять.
Банковская недоступностьПо мнению председателя совета Ассоциации “Россия” Александра Мурычева, развитию банковской системы по пути доступности банковских услуг мешают три основных фактора.
1) Очень высокая стоимость услуг. Если вычесть инфляцию, она составит 15—20% по потребкредитам, и более 5% по ипотеке (от суммы кредита за год). В то время как в Европе это 3—5% и 1—2% соответственно.
2) Недостаточная информированность населения. Согласно опросам, каждый шестой россиянин не пользуется банковскими услугами по причине незнания (что могут предоставить банки).
3) Недостаточная распространенность банковской сети в регионах. Россия слишком большая страна, где в 2/3 регионов депрессивная экономика, мало населения, а добраться до населенных пунктов можно только на пароходе или телеге.
Однако все эти моменты, по А. Мурычеву, это только стимул к дальнейшему развитию. Как и приход иностранных банков или столичных федеральных в регионы. Банковский рынок еще так далек от насыщения, что работы хватит всем.
Географическая доступность банковских услуг составляет проблему только для населения малых и средних городов, поселков и деревень. Это Нижний Новгород по количеству точек банковского обслуживания на 100 тыс. населения к началу 2008 года догонит США (будет 34 на 100 тыс., сейчас — 24). В сельских районах ситуация иная. Как рассказал начальник Главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области Станислав Спицын, у нас в области 750 сельских администраций, и в трети из них нет ни почты, ни банка. А в 16 районах области, по его словам, есть только пункты подразделения Сбербанка.
Сами банкиры признаются, что открывать отделения и допофисы в селах нерентабельно. Банки — коммерческие организации, для них работать себе в убыток чревато серьезными последствиями, вплоть до потери бизнеса. Поэтому участники рынка предлагают другие пути решения данной проблемы. При которых, правда, поддержка государства также требуется.
Региональный вариантПо утверждению председателя правления ОАО КБ “Ассоциация” Михаила Гапонова, можно добиться рентабельности банковского подразделения в населенных пунктах с численностью от 6—7 тыс. человек (в среднем при 10—12 тыс.). Над результатом, конечно же, придется потрудиться. “Может быть, это не особо повышает прибыль (направление связано с большим количеством затрат), зато повышает капитализацию и стоимость банка. Банк становится более привлекательным для инвестиций, как любое подразделение с большим количеством точек продаж”, — поясняет свою позицию М. Гапонов.
Как отметил председатель правления КБ “Ассоциация”, сегодня банки осознали, что нет абсолютной маркетинговой стратегии, которая одинаково хорошо работает в любом районе. Поэтому для каждого конкретного отделения разрабатываются свои цели и задачи, отвечающие потребностям населения.
Так, например, банк “Ассоциация” в 2005 году совместно с администрацией г. Шарья Астраханской области разработали программу “Единая система управления расчетами ЖКХ”, которая и реализуется в расчетно-кассовом отделе (РКО) шарьинского отделения банка. Его суть в том, что банк взял на себя всю работу по формированию единой платежки за все ЖКУ, их рассылку, сбор платежей и информирование плательщиков. Программа позволяет вести расчеты по единому стандарту во всем городе, из одного центра и по единой методике расчетов. При этом поставщики услуг практически в режиме реального времени могут отслеживать поступления от потребителей. Такая же задача была решена банком в г. Мантурово на базе дополнительного офиса.
По словам М. Гапонова, новое отделение при создании РКО окупается достаточно быстро. Население, оплачивая ЖКУ, привыкает посещать отделение банка и начинает обращаться сюда за различными услугами. У банка устанавливаются рабочие отношения с МУПами, которые, в свою очередь, связаны договорными отношениями с другими предприятиями района. Таким образом, достаточно быстро формируется клиентская база.
Опыт выхода в малые населенные пункты помог банку “Ассоциация” разработать специальную программу открытия допофисов в Нижегородской области. Банк выбрал так называемый “кустовой способ”, когда выбирается один из районных центров для организации допофиса. Это подразделение, в свою очередь, становится базовым для допофисов и кредитно-кассовых офисов (ККО) в сопредельных населенных пунктах и райцентрах, не соответствующих требованиям банка для открытия допофиса (например по количеству населения).
Реализацию программы начали с четырех северных районов, она получила одобрение в региональном правительстве. В выборе места для допофиса банк учитывает несколько моментов (население района не менее 15 тыс. человек, районный центр — не дальше 70 км от населенного пункта, широкий спектр оказываемых населению ЖКУ и проч.). Без одобрения регионального правительства такую программу сложно было бы реализовать. Поскольку, как отметил Александр Цапин, заместитель председателя Общественной палаты Нижегородской области, на местах для руководителей пока еще очень важно мнение начальства.
Необходимая помощьПоддержка местных и региональных властей нужна банкирам для организации новых допофисов и ККО. Банки практически единодушно заявили, что нуждаются в помощи властей при подборе помещения. Почти каждый второй выступающий напоминал, что ставки аренды для банков такие же, как для торговых предприятий и игорного бизнеса. Банки не спорят с этим в городах и крупных райцентрах. Но в отдаленных сельских пунктах, где ставка аренды может превысить размер выручки, банкиры просят предоставлять им льготные ставки. Также поступило предложение выделять в этих районах банкам муниципальные помещения без конкурса. Стоит ли говорить, что разрешить подобные меры может только региональная и федеральная власть.
Так, председатель правления ОАО НКБ “Радиотехбанк” Лидия Кострова напомнила, что затраты только на техническое укрепление новой точки продаж (при выполнении всех соответствующих требований ЦБ РФ) достигают 1 млн рублей. А. Мурычев пояснил, что по средним расценкам открытие филиала или допофиса составляет $0,5 млн.
В сельской местности такие расходы не окупятся очень долго. Поэтому Л. Кострова сомневается в рентабельности подразделения при населении в 6—7 тыс. человек. Для достижения этого, по ее мнению, требования к укрепленности надо пересмотреть. И не в плане меньшей защищенности, а в плане бумажной волокиты. По ее словам, банк не может особо выбирать подрядчика на такие работы, поскольку в нашей области, например, этим занимаются только три строительные фирмы. Остальные не спешат получать соответствующие сертификаты и лицензию, поскольку это очень долго и дорого. А о реальной конкуренции между тремя участниками (и соответственно о снижении стоимости их услуг) говорить не приходится.
Как рассказал С. Спицын, Форус-банк пошел по другому пути. Он организовал агентскую сеть специалистов, сотрудничающих с банком и его филиалами. Они работают в области в радиусе 250 км. С их помощью банк оказывает услуги по кредитованию, например, предпринимателей в сельских районах. Однако такой принцип работы со всеми банковскими услугами пока также не подходит из-за несовершенного законодательства.
Почтово-банковский методВ других же населенных пунктах с численностью менее 6—7 тыс. человек, и куда не смогут дотянуться “ветви кустов” допофиса, М. Гапонов считает чуть ли не единственным вариантом (и уж точно самым оптимальным) обеспечить доступ к банковским услугам через почтовые отделения. Например, по его словам, хорошую программу о предоставлении почтово-банковских услуг разработал Связь-банк. Как отметил А. Мурычев, у “Почты России” около 40 тыс. отделений, многие из которых расположены в деревнях и малодоступных районах — “такая сеть!”.
В Нижегородской области программа Связь-банка уже реализуется по некоторым направлениям. В октябре 2006 года Нижегородский филиал банка и Управление федеральной почтовой связи Нижегородской области запустили совместный проект по банковскому обслуживанию населения через почтовые отделения. Благодаря этому проекту жители населенных пунктов на почте могут оформить вклад, а также провести операции с платежными картами. На сегодняшний день в области со Связь-Банком сотрудничает 28 отделений почтовой связи.
Но и здесь есть свои минусы — законодательство России в этой области еще не настолько совершенно, чтобы “Почта России” совместно с банками смогла бы восполнить образовавшийся пробел. По словам А. Мурычева, еще не проработано законодательство о дистанционном доступе к банковским услугам. Так, например, многие банковские операции по закону можно осуществить только лично в отделении банка, а не на почте, пусть даже и при обращении к подготовленному специалисту. Это, кстати, еще одна большая проблема банков — квалифицированных кадров не хватает даже для допофисов в райцентрах. В этом вопросе банки также нуждаются в помощи властей, особенно местных, поскольку они хорошо знают ситуацию и жителей.
И бедным, и богатымЭкономическая доступность (цена услуг) от действий государства зависит еще больше. Как пояснил президент ОАО КБ “Эллипс-банк” Михаил Гуревич, российские банки “гоняются”, в основном, за 5% среднестатистически достаточно обеспеченного населения. Это практика всех банков мира: привлечь клиента, способного отдать кредит (с достаточными деньгами). Однако в нашей стране таких клиентов немного, 90% населения не подходят под эти требования.
По словам М. Гуревича, если банк не является сверхприбыльным, то он не может приступить к кредитованию бедного населения. Банковские “гиганты”, как правило, продают стандартный продукт, предназначенный для тех же 5%. Для всех остальных — кредиты с эффективной ставкой не менее 50%. То есть о доступности речь в принципе не идет.
Региональные банки, может быть, и готовы работать с оставшимися 90%, но кроме отсутствия сверхприбылей им мешает недостаток капитала. У них нет тех ресурсов, а потребность в инвестиционных ресурсах огромная. А законодательство встало на сторону систем безопасности инвестиционных вкладчиков. Например, предприниматель не может дать достаточного обеспечения, риски по его кредитованию очень велики. По закону, под этого клиента банку надо формировать огромный резерв, который можно взять только из прибыли. Мог бы помочь процесс рефинансирования, но он очень сложен. Поскольку он упирается в недостаток федерального законодательства и сильные ограничения Центробанка.
Один из способов выхода из этой ситуации М. Гуревич видит в создании кредитных бюро и обмене информацией. Чтобы честный и платежеспособный клиент мог бы получить меньшую ставку при кредитовании. И конечно же, — в снятии ограничений по рефинансированию.
Шаг навстречуОтдельной темой стоит информирование и просвещение населения о банковских услугах. Для этого требуются ресурсы (и не только финансовые) и программы государственного масштаба. Но здесь государство уже задумалось и начало действовать. Министерство финансов направило на согласование в Минэкономразвития концепцию федеральной целевой программы по повышению финансовой грамотности населения. Кампания будет длиться 5—9 лет, и израсходовано на нее будет $80—100 млн.
В результате получается, что доступность банковских услуг невозможна без помощи госструктур и властей разного уровня. Вице-президент Ассоциации “Россия” Олег Иванов рассказал на заседании о законопроектах, которые рассматриваются в Госдуме. По его словам, ассоциация активно участвует в подготовке проектов, а “банковское лобби единственное столь организованное и последовательное лобби в нашей Госдуме”. Правда, он отметил, что некоторые законы так и не удается принять, поскольку у депутатов разные интересы, а некоторые из них о банковской системе имеют смутное представление. Лучше обстоит дело на региональном уровне. По мнению М. Гапонова, многие вопросы решаются достаточно быстро. Плюс руководство ЦБ РФ по Нижегородской области сумело найти взаимопонимание с банкирами. Следовательно, у Нижегородской области есть шанс стать одной из первых в России по доступности банковских услуг для населения во всех районах.
Мария МЫСОВА
Рис. Николая ЯКУНИНА
