№ 25
01.07.2009

Наши издания
Наши Партнеры
 
в № 25 от 01.07.2009
Выскажите свое мнение! Версия для печати Информация об авторе

Карточные бонусы

Кредитные карты стали более доступными в последнее время, на них растет спрос. Хотя пользоваться заемными средствами по ним стало дороже. При грамотном финансовом подходе с помощью кредитки можно не только избежать лишних расходов, но и получить выгоду.



Испугавшись роста безработицы на фоне кризиса, граждане поспешили избавиться от лишних долговых обязательств к 2009 году и стали досрочно гасить кредиты, выданные на пластиковую карту, и закрывать карточные счета.
Банки, в свою очередь, опасаясь неплатежей, ужесточили условия по кредитным картам, стали более тщательно отбирать клиентов и оценивать их платежеспособность. Как рассказывает Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-Банка, на фоне проблем на финансовых рынках в конце 2008—начале 2009 года на рынке кредитных карт произошел ряд изменений: большинство банков повысили процентные ставки, увеличили комиссии за снятие наличных, а также снизили лимиты выдачи наличных по кредитным картам.
По оценкам экспертов, сейчас стоимость заемных средств по кредитной карте в Нижнем Новгороде составляет 18—34% годовых в рублях.
Елена Бочарова, директор по розничному бизнесу нижегородского филиала Альфа-Банка, отмечает, что в результате экономического спада конца 2008 года повысились требования к заемщикам. Например, в Альфа-Банке вырос возрастной ценз клиента — от 25 лет вместо 21 года — и стаж на последнем месте работы должен составлять не 3 месяца, как ранее, а полгода. Также Бочарова отмечает, что процентная ставка за пользование кредитом по пластиковой карте повысилась на 1—2%. Снизился лимит суммы кредитования в среднем в 1,5 — 2 раза в соотношении с размером заработной платы заемщика, незначительно выросли комиссии. Эти тенденции общие для всего российского рынка кредитных карт в целом, отмечает Бочарова.
Еще одним условием получения кредитки может быть обязательное наличие кредитной истории, как, например, в МДМ-Банке.
Сейчас пик кризисных явлений вроде бы миновал, и население вновь вспомнило о такой популярной в докризисные годы услуге, как кредитные карты. И банки откликнулись на возросший спрос — стали смягчать условия получения карты, вводить дополнительные бонусы и услуги.
Эксперты отмечают, что среди желающих оформить кредитку все больше появляется молодежи. Основные потребители данной услуги — люди семейные, с высшим образованием, в возрасте 25—40 лет, с доходом от 15 тысяч рублей, считает Анна Панкратова. Вообще, кредитную карту может получить гражданин РФ в возрасте от 20 до 60 лет и с трудовым стажем на последнем месте работы не менее 6 месяцев, поясняет Панкратова.
Как отмечает Елена Бочарова, в связи с кризисом в экономике условия по предоставлению кредитных карт несколько изменились, но количество предложений не уменьшилось.
Спрос на кредитные карты снова высокий. Количество заявок, отмечает Бочарова, сейчас на кредитки такое же, какое было до кризиса.
Сейчас банки начали активно предлагать населению кредитные карты на лучших условиях, рассказывает Бочарова. Например, предоставляют возможность понизить процентную ставку, если кроме основных документов клиент сможет предоставить полис ДМС, техпаспорт на машину или загранпаспорт с отметкой о выезде.
Упрощая условия, некоторые банки стали позволять подтверждать доходы заемщика не справкой 2-НДФЛ, а по форме банка, правда, это ведет к удорожанию кредита. Срок рассмотрения заявки на кредитку на практике сократился до одного дня. Во многих банках исчезло требование об обязательном наличии городского домашнего телефона (в основном для корпоративных клиентов).
Бочарова обращает внимание, что кредитные карты стали доступны многим. Например, чтобы оформить кредитку в Альфа-Банке, размер зарплаты должен быть не ниже 5 000 руб.
Также появилась возможность увеличить лимит кредитования. Это можно сделать в нескольких случаях: если владелец карты своевременно платил по кредиту, если у него повысился доход и если он может предоставить справку. Величина кредитного лимита зависит и от типа карты: классическая она или элитная. Например, рассказывает Елена Бочарова, по кредитке Visa Classic этот предел составляет 90 тысяч рублей, по карте Visa Gold до 150 тысяч, а по Platinum до 240 тысяч рублей.
Размер заемных денег зависит от платежеспособности клиента, рассказывает Панкратова. Например, в НОМОС-Банке максимальный кредитный лимит составляет 5 заработных плат заемщика.
По оценкам экспертов, чтобы добавить привлекательности продукту, банки все чаще предлагают карты с льготным периодом кредитования, бонусами при их использовании и с дополнительными услугами. Наличие и размер бонусов определяется типом карты. Например, одним из плюсов элитных карт являются дисконтные программы в торгово-сервисных предприятиях размером 10—20%.
Для большей привлекательности кредиток банки стали оформлять их бесплатно, некоторые снизили или отменили ряд комиссий.

Дополнительные услуги

В качестве дополнительного сервиса к кредитной карте почти всегда предлагается услуга по СМС-уведомлению и по управлению карточным счетом через интернет. Также в качестве дополнительной услуги можно оформить кредитные ко-брендовые карты. Например, в Альфа-Банке к кредитке можно оформить ко-брендовую карту Master Card Аэрофлот и Visa Classic Cosmopolitan. По ним предоставляются дополнительные бонусы и скидки при покупке авиабилетов, при пользовании услугами в салонах красоты и модных бутиках. Правда, по таким ко-брендам кредитные комиссии будут выше, чем по обычным кредитным картам, но при активном пользование стоимость таких кредитных карт быстро окупается, отмечает Бочарова.
Чтобы добавить привлекательности, многие банки стали предлагать льготный период кредитования, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитом. В среднем этот период составляет от 50 до 60 дней в разных банках.
Если успеть вернуть всю сумму долга до окончания грейс-периода, то за пользование заемными средствами вы ничего не платите, отмечает Елена Захарова, начальник управления по обслуживанию физических лиц Приволжского Банка МДМ-Банка. Особая трудность состоит в том, обращает внимание Захарова, как правильно сосчитать окончание грейс-периода, поскольку у всех банков он считается по-разному. Льготный период может отсчитываться с начала месяца, когда была совершена покупка в кредит, может быть привязан к дате установления лимита по карте, а может начинаться непосредственно с момента покупки на заемные средства.
Именно в неправильном его отсчете и кроется основная ошибка клиентов, в этом причина несвоевременного внесения средств, из-за чего начисляются проценты за пользование кредитом.

Как сэкономить

Как отмечает Елена Захарова, грамотный финансовый подход к пользованию кредиткой (точное знание сроков грейс-периода, учет всех комиссий банка) дает клиенту шанс сэкономить деньги, избежав расходов за пользование заемными средствами, а иногда (если пользоваться скидками и бонусами) и получить выгоду.
К примеру, один мой знакомый оформил в банке две кредитки с грейс-периодом, воспользовался заемными средствами по одной карте, а потом перебрасывал деньги с одной карты на другую по окончании грейс-периода, пока не погасил долг окончательно. Таким образом, проценты по ссуде он не платил.
Можно избежать также уплаты комиссии за обналичивание денег, если расплатиться самой кредитной картой в магазине или ресторане, а не наличными. Причем в этом случае вам может быть предоставлена дополнительная скидка. Как отмечает Елена Бочарова, предназначение кредитной карты — оплата товаров и услуг непосредственно в торгово-сервисных предприятиях, как в России, так и за границей. Именно в этом случае не будет никаких комиссий за операции.

За что платить

Если же вы решите снять сумму через банкомат, то будьте готовы, что банк удержит 2—5% (минимум 100 рублей). А если банкомат будет чужой, то денег снимут и того больше. Также комиссия за обналичивание зависит от категории карты: чем выше категория, тем меньше процент. Кроме того, есть лимит на снятие наличных в день. Он тоже зависит от категории карты: у элитных карт лимит больше.
За просмотр остатка счета через свой банкомат банки обычно не взимают комиссий, но у некоторых существует лимит в месяц на такие операции, после превышения которого комиссия все-таки берется.
За пополнение карточного счета тоже могут сниматься деньги, но во многих банках данная операция осуществляется бесплатно.
Штрафы за досрочное гашение кредита по карте отсутствуют, но существует минимальный лимит погашения, как правило, 10% от суммы долга в месяц.
Дополнительные расходы могут быть по страховке и по СМС-сервису, которые некоторые банки оформляют в качестве обязательного условия к кредитной карте. СМС-уведомления об операциях по банковской карте дают дополнительный контроль за вашим счетом, это еще один плюс безопасности ваших средств. Плата за такой сервис зависит от “элитности” пластика и колеблется от 25 до 75 рублей ежемесячно. Дешевле всего обойдется эта услуга по кредитной карте категории Electron/Maestro.
За дополнительную услугу по управлению счетом через интернет тоже берется плата, она может быть разовой и помесячной.
При выборе категории карты надо определить для себя, как часто вы будете ею пользоваться, собираетесь вы пользоваться скидками или хотите сэкономить на обслуживании карты. При всех преимуществах элитных карт, стоит их обслуживание гораздо дороже, чем по Electron или Classic. Как отмечает Панкратова, карты классической категории пользуются большей популярностью, чем премиальные. Годовое обслуживание кредитной карты категории Classic/Standard составляет 800 рублей в течение 1 года обслуживания и 500 рублей за второй и последующие года обслуживания. По “золотой” карте эта комиссия составляет 2950 рублей и 2100 рублей соответственно, поясняет Панкратова. В некоторых банках оформление карты платное: от 400 рублей за классическую и от 2000 рублей за вип-карту.
Кредитные карты будут востребованы всегда из-за оперативного доступа клиента к заемным средствам.
О безопасности ваших средств при использовании карты и о том, какие карты лучше выбирать при поездке за границу, поговорим в следующей статье.
Мария ИЛЬИНА


Рейтинг статьи: еще не голосовали

Оцените статью: 5 4 3 2 1

Текст прочитан 7775 раз.


МНЕНИЕ ЧИТАТЕЛЯ
Выразить мнение
Имя*:
E-mail:
Комментарий*:

Введите цифровой код безопасности (Обновить код)
Дорогие читатели, огромная просьба - соблюдайте чистоту и порядок в общении друг с другом!
Статистика
Яндекс цитирования NN counter top100 Rambler's Top100
Рейтинг@Mail.ru
Архив №1
с 7 ноября 2005
Архив №2
ЛогинПароль

Вход


© 1997 — 2011 ООО "Издательство "Биржа"

При любом использовании материалов сайта активная ссылка на сайт обязательна.